Wer in Leipzig, Chemnitz oder im Landkreis Leipzig einen Kredit sucht, bekommt zwar dieselben Zinss\u00e4tze wie jemand in Stuttgart angeboten. Trotzdem l\u00e4uft die Sache hier anders. Die Kaufpreise f\u00fcr H\u00e4user liegen in weiten Teilen Sachsens deutlich unter dem Bundesschnitt, die L\u00f6hne aber ebenfalls. Das Verh\u00e4ltnis zwischen Einkommen und Finanzierungssumme ist am Ende oft entspannter als in S\u00fcddeutschland, nur merkt man das erst, wenn man die Zahlen wirklich nebeneinander legt.<\/p>\n
Dazu kommt: In Sachsen sind Sparkassen und Volksbanken nach wie vor die erste Anlaufstelle. Viele Menschen haben ihr Konto seit Jahrzehnten bei der Sparkasse Leipzig oder der Sparkasse Muldental und fragen dort zuerst, wenn es um ein Darlehen geht. Das ist nicht falsch, aber es ist selten der g\u00fcnstigste Weg. Die regionalen Institute kennen den Markt, sie wissen, was ein Haus in Grimma oder Geithain wert ist. Beim Zins liegen sie aber h\u00e4ufig ein gutes St\u00fcck \u00fcber dem, was Direktbanken oder Vermittler aufrufen.<\/p>\n
Dieser Artikel geht die g\u00e4ngigen Kreditarten einmal durch, und zwar mit Blick auf die Situation hier im Land. Nicht als Werbetext, sondern so, wie man es einem Bekannten am K\u00fcchentisch erkl\u00e4ren w\u00fcrde.<\/p>\n
Die Zeiten mit Bauzinsen unter einem Prozent sind vorbei, und sie kommen so schnell auch nicht wieder. Ende September 2026 bewegen sich Baufinanzierungen mit zehn Jahren Zinsbindung \u00fcberwiegend zwischen 4,0 und 4,5 Prozent effektiv. Wer viel Eigenkapital mitbringt, landet am unteren Ende, wer \u00fcber 90 Prozent des Kaufpreises finanziert, eher dar\u00fcber. Die EZB hat am 10. September den Einlagesatz auf 2,50 Prozent angehoben, und die Inflation lag im August bei 2,9 Prozent. Beides spricht eher f\u00fcr seitw\u00e4rts laufende bis leicht steigende Zinsen als f\u00fcr eine Entspannung.<\/p>\n
Bei Ratenkrediten sieht die Welt anders aus, weil hier die Bonit\u00e4t fast alles entscheidet. Die Werbung spricht von „ab 2,99 Prozent“, die Realit\u00e4t sieht so aus: Der Median der tats\u00e4chlich abgeschlossenen Vertr\u00e4ge lag im Sommer 2026 bei rund 6 Prozent, der breite Bundesdurchschnitt laut Bundesbank sogar bei \u00fcber 8 Prozent. Zwischen dem besten und dem schlechtesten Angebot f\u00fcr dieselbe Person liegen schnell drei bis vier Prozentpunkte. Das ist bei 20.000 Euro \u00fcber f\u00fcnf Jahre ein Unterschied von weit \u00fcber tausend Euro.<\/p>\n
| Kreditart | Typischer Effektivzins (Sept. 2026) | Wovon er vor allem abh\u00e4ngt | Zahlen sind Marktspannen, nicht Einzelangebote. Quellen: [Finanztip](https:\/\/www.finanztip.de\/baufinanzierung\/hypothekenzinsen\/), [Baufi24](https:\/\/www.baufi24.de\/bauzinsen\/), [Vergleich.de](https:\/\/www.vergleich.de\/kreditzinsen.html), Stand Ende September 2026.<\/p>\n Der eigentliche Vorteil Sachsens steckt im Kaufpreis. Ein Einfamilienhaus in Leipzig wird 2026 im Schnitt f\u00fcr rund 3.700 Euro je Quadratmeter angeboten, in Chemnitz f\u00fcr unter 2.200 Euro, und au\u00dferhalb der beiden Gro\u00dfst\u00e4dte geht es noch einmal deutlich nach unten. Im Landkreis Leipzig, im Erzgebirge oder rund um Geithain und Borna findet man solide H\u00e4user aus den Neunzigern, die inklusive Grundst\u00fcck unter 250.000 Euro kosten. In M\u00fcnchen bekommt man daf\u00fcr eine Garage. Die Angebotspreise f\u00fcr H\u00e4user sind in vielen s\u00e4chsischen Lagen im Jahresvergleich sogar leicht gesunken, w\u00e4hrend Wohnungen in Leipzig stabil bis leicht steigend sind.<\/p>\n Was das f\u00fcr die Finanzierung bedeutet: Bei 4,3 Prozent Zins und 2 Prozent Anfangstilgung kostet ein Darlehen \u00fcber 200.000 Euro rund 1.050 Euro im Monat. Das ist f\u00fcr ein Paar mit zwei durchschnittlichen s\u00e4chsischen Einkommen machbar, ohne dass jeder Urlaub gestrichen wird. Bei 400.000 Euro wird es eng, und genau deshalb spielt Eigenkapital hier eine andere Rolle als im Westen. Wer 20 Prozent des Kaufpreises plus die Nebenkosten mitbringt (in Sachsen 5,5 Prozent Grunderwerbsteuer, dazu Notar und Grundbuch mit etwa 2 Prozent, gegebenenfalls Makler), rutscht in die g\u00fcnstigere Zinsklasse unter 80 Prozent Beleihung.<\/p>\n 1. Der Wert wird zu optimistisch angesetzt.<\/strong> Banken bewerten ein Haus in Frohburg oder Rochlitz vorsichtiger als der Verk\u00e4ufer es sieht. Liegt der Beleihungswert unter dem Kaufpreis, verschlechtert sich der Zins, obwohl sich am Eigenkapital nichts ge\u00e4ndert hat. Anschlussfinanzierung:<\/strong> Wer 2016 bis 2021 mit einem Zins um 1 Prozent finanziert hat, dessen Zinsbindung l\u00e4uft in den n\u00e4chsten Jahren aus. Die neue Rate wird bei gleichem Restdarlehen deutlich h\u00f6her liegen, und das ist im Moment das h\u00e4ufigste Thema in s\u00e4chsischen Beratungsgespr\u00e4chen. Ein Forward-Darlehen l\u00e4sst sich bis zu f\u00fcnf Jahre im Voraus sichern, kostet aber einen Aufschlag pro Monat Vorlaufzeit. Ob sich das lohnt, ist eine Wette auf die Zinsentwicklung, keine sichere Sache. Wer die neue Rate schlicht nicht stemmen kann, sollte das Gespr\u00e4ch \u00fcber eine Umschuldung mit Laufzeitverl\u00e4ngerung nicht auf die letzten drei Monate schieben.<\/p>\n Quellen zu den Preisen: [immoportal Leipzig](https:\/\/www.immoportal.com\/immobilienpreise\/leipzig), [immoportal Chemnitz](https:\/\/www.immoportal.com\/immobilienpreise\/chemnitz), Angebotspreise Stand Sommer 2026.<\/p>\n Umschuldung hei\u00dft nichts anderes, als einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen, g\u00fcnstigeren abzul\u00f6sen. Klingt banal, wird aber in Sachsen erstaunlich selten gemacht. Viele Haushalte zahlen parallel einen Autokredit bei der Autobank, eine K\u00fcche auf Raten beim M\u00f6belhaus, einen Dispo, der seit Jahren nicht mehr ausgeglichen wurde, und vielleicht noch einen alten Ratenkredit von 2021. Jeder einzelne davon hat seinen eigenen Zins, seine eigene Laufzeit, seine eigene Rate. Zusammen ergibt das oft einen Effektivzins, der deutlich \u00fcber dem liegt, was man heute bei sauberer Bonit\u00e4t f\u00fcr einen einzigen Kredit bekommt.<\/p>\n – Liegt der Zins der alten Kredite mindestens einen Prozentpunkt \u00fcber dem neuen Angebot? Beim Dispo (9 bis 13 Prozent) ist das fast immer der Fall, beim Autokredit mit Null-Prozent-Finanzierung praktisch nie.<\/p>\n – Wie hoch ist die Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung? Bei Ratenkrediten ist sie gesetzlich auf 1 Prozent der Restschuld gedeckelt (0,5 Prozent bei unter einem Jahr Restlaufzeit). Das ist meist verkraftbar. Bei Immobiliendarlehen innerhalb der Zinsbindung kann sie dagegen f\u00fcnfstellig werden, und dann lohnt sich das Ganze h\u00e4ufig nicht mehr.<\/p>\n – Bleibt die Laufzeit gleich oder wird sie nur verl\u00e4ngert? Eine niedrigere Monatsrate durch eine l\u00e4ngere Laufzeit f\u00fchlt sich gut an, kostet aber unter dem Strich mehr Zinsen. Das ist keine Ersparnis, sondern eine Verschiebung.<\/p>\n Ein Beispiel, wie es hier oft aussieht: 8.000 Euro Dispo bei 11 Prozent, 12.000 Euro Restschuld Ratenkredit bei 7,9 Prozent, 6.000 Euro M\u00f6belfinanzierung bei 9,5 Prozent. Zusammen 26.000 Euro. Ein neuer Ratenkredit \u00fcber 26.000 Euro bei 5,5 Prozent auf 60 Monate spart \u00fcber die Laufzeit einige tausend Euro und reduziert drei Abbuchungen auf eine. Wichtig dabei: Den Dispo danach nicht wieder aufbauen, sonst ist man in zwei Jahren an derselben Stelle.<\/p>\n F\u00fcr Hausbesitzer gibt es noch einen anderen Weg.<\/strong> Wer eine weitgehend abbezahlte Immobilie hat, kann teure Konsumkredite \u00fcber ein grundschuldbesichertes Darlehen abl\u00f6sen. Der Zins liegt dann nahe an den Bauzinsen, also aktuell um 4,5 Prozent statt 8 oder mehr. Das Grundbuch macht den Unterschied. Der Nachteil: Die Bank hat eine Sicherheit am Haus, und die Laufzeit ist l\u00e4nger. F\u00fcr einen Haushalt in Geithain, der sein Haus seit 20 Jahren abzahlt und nebenbei zwei teure Ratenkredite laufen hat, ist das trotzdem oft die sauberste L\u00f6sung.<\/p>\n Was man bei einer Umschuldung nicht tun sollte: den Kredit direkt mit dem ersten Angebot der Hausbank abschlie\u00dfen. Die Sparkasse wird ihre eigenen alten Kredite ungern durch ein g\u00fcnstigeres eigenes Produkt ersetzen. Mindestens drei Angebote, davon eines von einer Direktbank oder einem Vermittler, sind das Minimum.<\/p>\n Das ist die typische s\u00e4chsische Konstellation. Viele H\u00e4user im Land wurden in den Neunzigern gebaut oder gekauft, mit Krediten, die inzwischen abbezahlt oder fast abbezahlt sind. Jetzt ist die \u00d6lheizung am Ende, das Dach braucht Aufmerksamkeit, und das Bad sieht aus wie das Bad. Wer das angeht, hat drei M\u00f6glichkeiten, das zu finanzieren, und sie unterscheiden sich im Zins um mehrere Prozentpunkte.<\/p>\n Der klassische Modernisierungskredit<\/a><\/strong> ist ein Ratenkredit mit Verwendungszweck. Weil die Bank wei\u00df, dass das Geld ins Haus flie\u00dft, gibt es ihn meist einen halben bis ganzen Punkt g\u00fcnstiger als einen freien Ratenkredit. Keine Grundschuld, keine Notarkosten, Auszahlung innerhalb weniger Tage. Sinnvoll bis etwa 50.000 Euro. Dar\u00fcber wird der Zinsunterschied zum besicherten Darlehen zu gro\u00df.<\/p>\n Das grundschuldbesicherte Modernisierungsdarlehen<\/strong> l\u00e4uft wie eine kleine Baufinanzierung. Zins nahe an den Bauzinsen, also aktuell um 4,5 Prozent, daf\u00fcr Grundbucheintrag und etwas mehr Papier. Bei 80.000 Euro f\u00fcr Heizung, Fenster und D\u00e4mmung spart das gegen\u00fcber dem Ratenkredit \u00fcber zehn Jahre schnell 10.000 Euro und mehr. Wer eine alte Grundschuld noch im Grundbuch stehen hat, kann sie oft wiederverwenden und spart sich den Notar.<\/p>\n Die F\u00f6rderung<\/strong> hat sich im Juli 2026 verschlechtert, ist aber nach wie vor da. Seit dem 21. Juli gelten neue BEG-Bedingungen: Beim Heizungstausch bleibt die Grundf\u00f6rderung bei 30 Prozent, die f\u00f6rderf\u00e4higen Kosten sind f\u00fcr die erste Wohneinheit auf 28.000 Euro gedeckelt, mit Einkommensbonus sind bis zu 80 Prozent Zuschuss m\u00f6glich. Der KfW-Kredit 261 f\u00fcr die Sanierung zum Effizienzhaus geht weiter bis 150.000 Euro je Wohneinheit, die Tilgungszusch\u00fcsse wurden aber pauschal um 10 Punkte gek\u00fcrzt. F\u00fcr D\u00e4mmung, Fenster und T\u00fcren gibt es beim BAFA weiterhin 15 Prozent Zuschuss. Wichtig: Der F\u00f6rderantrag muss vor Auftragserteilung gestellt sein. Wer erst den Handwerker bestellt und dann die F\u00f6rderung sucht, geht leer aus.<\/p>\n Was in Sachsen zus\u00e4tzlich hilft: Die SAB verbilligt \u00fcber „Klimafreundlich Wohnen“ Darlehen ab 20.000 Euro f\u00fcr selbstgenutzte H\u00e4user um derzeit 0,8 Prozentpunkte, und f\u00fcr Photovoltaik und Speicher gibt es \u00fcber „Energie und Speicher“ einen Tilgungszuschuss. Beide lassen sich mit der Bundesf\u00f6rderung kombinieren. Wer die F\u00f6rderung nicht will oder nicht bekommt, hat noch den Steuerbonus nach \u00a7 35c EStG: 20 Prozent der Sanierungskosten, verteilt auf drei Jahre, direkt von der Steuerschuld.<\/p>\n Ein ehrlicher Hinweis zum Schluss:<\/strong> Eine W\u00e4rmepumpe in einem unged\u00e4mmten Haus von 1970 im Erzgebirge ist eine schlechte Idee, egal wie hoch der Zuschuss ist. Erst Energieberater, dann Sanierungsfahrplan, dann Finanzierung. Die Reihenfolge spart mehr Geld als jeder Zinsvergleich.<\/p>\n Quellen:<\/strong> [Stiftung Warentest zur BEG-Reform](https:\/\/www.test.de\/Foerderung-fuer-Hausbau-Hauskauf-Heizung-und-Sanierung-5561989-0\/), [reduco zur Sanierungsf\u00f6rderung in Sachsen](https:\/\/reduco.ai\/blog\/foerderung\/foerderung-energetische-sanierung-sachsen-2026), Stand Juli 2026.<\/p>\n Der Ratenkredit<\/strong> ist das Brot-und-Butter-Produkt. Fester Zins, feste Rate, feste Laufzeit, keine Sicherheiten. Was in der Werbung steht („ab 2,99 Prozent“) bekommt ein Beamter mit unbefristetem Vertrag und leerer Schufa. Der Rest schaut auf den sogenannten Zwei-Drittel-Zins im repr\u00e4sentativen Beispiel, den zwei Drittel der Kunden tats\u00e4chlich zahlen oder unterschreiten. Der liegt bei den gro\u00dfen Anbietern derzeit zwischen 6 und 8,5 Prozent. Das ist die Zahl, mit der man rechnen sollte, nicht die aus dem Banner.<\/p>\n Zwei Dinge dr\u00fccken den Zins sp\u00fcrbar:<\/strong> ein zweiter Kreditnehmer im Haushalt und eine k\u00fcrzere Laufzeit. Und eines treibt ihn: mehrere Anfragen bei Banken, die als „Kreditanfrage“ statt als „Konditionenanfrage“ an die Schufa gemeldet werden. Bei Vergleichsportalen und seri\u00f6sen Vermittlern sind es Konditionenanfragen, bei manchen Filialbanken nicht. Nachfragen kostet nichts.<\/p>\n Der Autokredit<\/strong> ist in Sachsen ein Thema f\u00fcr sich, weil man au\u00dferhalb von Leipzig und Dresden ohne Auto schlicht nicht zur Arbeit kommt. Der Kredit vom H\u00e4ndler wirkt bequem, ist aber ein Rechenspiel: Die ber\u00fchmte Null-Prozent-Finanzierung wird \u00fcber einen h\u00f6heren Fahrzeugpreis bezahlt, den ein Barzahler wegverhandeln w\u00fcrde. Der Trick ist, sich vorher einen zweckgebundenen Autokredit bei einer Bank zu sichern (Fahrzeugbrief als Sicherheit, daf\u00fcr oft ein Punkt g\u00fcnstiger als der freie Ratenkredit) und dann beim H\u00e4ndler als Barzahler aufzutreten. Ballonfinanzierungen mit hoher Schlussrate sind f\u00fcr Leute, die das Auto nach drei Jahren wieder abgeben wollen. Wer es behalten will, finanziert die Schlussrate am Ende teuer nach.<\/p>\n Der Dispo <\/strong>ist kein Kredit, sondern ein Notausgang, der f\u00fcr zwei Wochen gedacht war. Bei s\u00e4chsischen Sparkassen und Volksbanken liegen die Dispozinsen h\u00e4ufig zwischen 9 und 13 Prozent, bei \u00dcberziehung dar\u00fcber hinaus noch h\u00f6her. Wer seinen Dispo seit mehr als drei Monaten dauerhaft nutzt, zahlt f\u00fcr dieselben 5.000 Euro rund das Doppelte dessen, was ein Ratenkredit kosten w\u00fcrde. Das ist der einfachste Umschuldungsfall \u00fcberhaupt, und trotzdem der am seltensten genutzte.<\/p>\n Kredite ohne Schufa, Sofortkredite, Kredit-von-Privat-Anzeigen:<\/strong> Finger weg. Was in Kleinanzeigen und auf bestimmten Portalen als „Kredit trotz Schufa“ beworben wird, ist entweder ein Vorkostenbetrug oder ein Zins jenseits von 15 Prozent mit Bearbeitungsgeb\u00fchren, die es seit 2014 eigentlich nicht mehr geben d\u00fcrfte. Wer eine negative Schufa hat, sollte lieber mit der Schuldnerberatung der Diakonie oder der Verbraucherzentrale Sachsen sprechen, die sind kostenlos und wissen, welche Banken tats\u00e4chlich noch Kredite geben.<\/p>\n Die S\u00e4chsische Aufbaubank (SAB) in Dresden ist die F\u00f6rderbank des Landes, und sie hat 2026 ein Programm laufen, das erstaunlich wenige kennen: **Familienwohnen**. Familien mit mindestens einem Kind unter 18 bekommen f\u00fcr den Kauf oder Bau eines selbstgenutzten Hauses ein Darlehen zwischen 30.000 und 80.000 Euro, Laufzeit bis 25 Jahre, zwei tilgungsfreie Anlaufjahre. Der Freistaat hat die Zinsen zum 19. August 2026 um einen halben Punkt gesenkt; je nach Konstellation liegen sie jetzt zwischen 0,1 und h\u00f6chstens 2,65 Prozent. Bei Bauzinsen um 4,2 Prozent ist das ein ernsthafter Unterschied. Der Haken: Einkommensgrenzen, und das Darlehen deckt nur einen Teil der Finanzierung. Es ersetzt die Bank nicht, es macht sie billiger. Wer ein Haus von vor 1990 kauft und saniert, ist genau die Zielgruppe.<\/p>\n Dazu kommen die Bundesprogramme, die \u00fcber die Hausbank oder den Vermittler beantragt werden:<\/strong><\/p>\n | Programm | F\u00fcr wen | Was es bringt | Zwei Regeln gelten f\u00fcr alle F\u00f6rderkredite: Sie werden vor dem Kaufvertrag oder Handwerkerauftrag beantragt, nie danach. Und sie sind fast immer kombinierbar, KfW mit SAB, SAB mit dem Steuerbonus. Wer das sauber stapelt, dr\u00fcckt den Mischzins einer 250.000-Euro-Finanzierung schnell um einen halben bis ganzen Prozentpunkt. Die Hausbank macht diese Rechnung nicht von allein, weil sie an F\u00f6rderdarlehen kaum verdient. Das muss man selbst ansprechen oder jemanden beauftragen, der es tut.<\/p>\n Quellen:<\/strong> [Medienservice Sachsen zur Zinssenkung](https:\/\/medienservice.sachsen.de\/medien\/news\/1099354\/download_pdf), [Stadt Dresden zu Familienwohnen](https:\/\/www.dresden.de\/de\/leben\/wohnen\/wohnungsbaufoerderung\/familienwohnen.php), Stand August 2026.<\/p>\n Sachsen ist ein Land der kleinen Firmen. Handwerksbetriebe, Maschinenbauzulieferer im Erzgebirge, Landwirte im Leipziger Land, Pflegedienste, Physiotherapeuten. F\u00fcr sie ist die Kreditfrage oft h\u00e4rter als f\u00fcr Angestellte, weil die Bank keine Gehaltsabrechnung sieht, sondern drei Jahresabschl\u00fcsse verlangt und dann noch fragt, wie der Sommer gelaufen ist.<\/p>\n Wer privat einen Kredit will, als Selbstst\u00e4ndiger, hat bei Direktbanken oft schlechte Karten: Viele nehmen Selbstst\u00e4ndige erst ab drei Jahren T\u00e4tigkeit oder gar nicht. Die Sparkassen und Volksbanken vor Ort sind hier tats\u00e4chlich besser, weil sie den Betrieb kennen. Ein Vermittler, der mit mehreren Banken arbeitet, ist die zweite Option. F\u00fcr die Baufinanzierung gilt: Ein Steuerbescheid, aus dem ein stabiles Einkommen hervorgeht, wiegt mehr als jede BWA.<\/p>\n – Der Betriebsmittelkredit<\/strong> der Hausbank, meist als Kontokorrentlinie. Zins derzeit zwischen 6 und 10 Prozent, je nach Rating. Er ist f\u00fcr Schwankungen gedacht, nicht f\u00fcr Investitionen. Wer damit einen Transporter kauft, zahlt zu viel.<\/p>\n – Der Investitionskredit<\/strong> mit fester Laufzeit f\u00fcr Maschinen, Fahrzeuge, Geb\u00e4ude. Hier lohnt es sich fast immer, die KfW einzubinden: Der ERP-F\u00f6rderkredit KMU und der KfW-Unternehmerkredit laufen \u00fcber die Hausbank, haben eine teilweise Haftungsfreistellung f\u00fcr die Bank und deshalb oft bessere Konditionen, als die Hausbank allein anbieten w\u00fcrde.<\/p>\n – Die SAB-Programme f\u00fcr Gr\u00fcnder und junge Unternehmen:<\/strong> das Mikrodarlehen f\u00fcr Existenzgr\u00fcnder und die Gr\u00fcndungs- und Wachstumsfinanzierung (GuW). Beide sind f\u00fcr F\u00e4lle gedacht, in denen die Hausbank abwinkt, weil die Sicherheiten fehlen. Dazu kommt die B\u00fcrgschaftsbank Sachsen, die f\u00fcr Kredite bis in den siebenstelligen Bereich b\u00fcrgt, wenn der Betrieb sonst nichts zu verpf\u00e4nden hat.<\/p>\n Ein praktischer Hinweis aus vielen Gespr\u00e4chen: Die meisten Ablehnungen bei Betriebskrediten kommen nicht wegen der Zahlen, sondern wegen der Unterlagen. Wer mit einem sauberen Businessplan, aktuellen BWAs, einer Liquidit\u00e4tsplanung f\u00fcr zw\u00f6lf Monate und der Steuerberater-Bescheinigung in den Termin geht, bekommt in der Regel ein Angebot. Wer mit dem Kontoauszug kommt, bekommt einen zweiten Termin.<\/p>\n Der Zins, den man bekommt, h\u00e4ngt zu einem Drittel vom Markt ab, zu einem Drittel von der eigenen Bonit\u00e4t und zu einem Drittel davon, wie man den Antrag angeht. Am Markt kann niemand drehen. An den anderen beiden schon.<\/p>\n 1. Schufa-Auskunft vorher ziehen<\/strong>. Die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO zeigt, was die Bank sieht. Erledigte Eintr\u00e4ge, die noch drinstehen, lassen sich vor dem Antrag l\u00f6schen. Das ist der h\u00e4ufigste vermeidbare Grund f\u00fcr einen schlechten Zins.<\/p>\n 2. Dispo ausgleichen, bevor die Kontoausz\u00fcge angefordert werden.<\/strong> Banken lesen drei Monate Ums\u00e4tze. Ein dauerhaft roter Kontostand ist ein Bonit\u00e4tssignal, ein leerer Dispo auch.<\/p>\n 3. Zweiten Kreditnehmer einbinden.<\/strong> Ehepartner, Lebensgef\u00e4hrte, bei Baufinanzierungen im Zweifel die Eltern als B\u00fcrgen. Zwei Einkommen sind bei fast jeder Bank eine Zinsklasse besser.<\/p>\n 4. Verwendungszweck angeben.<\/strong> Auto, Modernisierung, Umschuldung<\/a><\/strong>. Ein zweckgebundener Kredit ist praktisch immer g\u00fcnstiger als ein freier.<\/p>\n 5. Drei Angebote, mindestens eines von au\u00dferhalb der Region. Sparkasse oder Volksbank f\u00fcr das Gespr\u00e4ch, eine Direktbank oder ein Vermittler f\u00fcr den Vergleichszins. Wer der Hausbank ein konkurrierendes Angebot vorlegt, bekommt erstaunlich oft ein besseres.<\/p>\n
\n| — | — | — |
\n| Baufinanzierung, 10 Jahre fest | 4,0 \u2013 4,5 % | Beleihungsauslauf, Eigenkapital |
\n| Baufinanzierung, 15 Jahre fest | ca. 0,2 Punkte teurer | Zinsbindung |
\n| Ratenkredit, gute Bonit\u00e4t | 3,3 \u2013 5 % | Schufa, Einkommen, Laufzeit |
\n| Ratenkredit, Marktmitte | ca. 6 \u2013 8 % | Bonit\u00e4t, Anbieter |
\n| Dispokredit | 9 \u2013 13 % | Hausbank |<\/strong><\/p>\nBaufinanzierung: In Sachsen rechnet sich das Eigenheim noch<\/h3>\n
Drei Dinge, die bei Baufinanzierungen in der Region immer wieder schiefgehen:<\/h3>\n
\n2. Die Zinsbindung wird zu kurz gew\u00e4hlt.<\/strong> F\u00fcnf Jahre klingen billig. Bei der aktuellen Lage ist eine 15-j\u00e4hrige Bindung nur etwa 0,2 Punkte teurer und nimmt das Risiko der Anschlussfinanzierung fast komplett raus. Nach zehn Jahren kann man ohnehin kostenlos k\u00fcndigen (\u00a7 489 BGB).
\n3. Der Sanierungsbedarf wird untersch\u00e4tzt.<\/strong> Ein DDR-Bau oder ein Haus von 1995 hat selten die Heizung, die man 2030 haben will. Wer das nicht mitfinanziert, nimmt drei Jahre sp\u00e4ter einen teuren Ratenkredit auf.<\/p>\nUmschuldung: Alte Kredite zusammenlegen, ohne sich zu verrechnen<\/h3>\n
Wann sich die Rechnung lohnt, l\u00e4sst sich mit drei Fragen kl\u00e4ren:<\/h3>\n
Modernisierungskredit: Das Haus ist bezahlt, die Heizung von 1998<\/h3>\n
Ratenkredit, Autokredit, Dispo: Die Alltagskredite und ihre Fallen<\/h3>\n
F\u00f6rderkredite: Was der Freistaat und die KfW dazulegen<\/h3>\n
\n| — | — | — |
\n| KfW 124 Wohneigentum | Alle K\u00e4ufer und Bauherren | Bis 100.000 \u20ac zu verg\u00fcnstigtem Zins, kein Einkommensdeckel |
\n| KfW 308 Jung kauft Alt | Familien, die Altbau kaufen und sanieren | Bis 140.000 \/ 160.000 \/ 180.000 \u20ac je nach Kinderzahl, Kreditrahmen seit August 2026 erh\u00f6ht |
\n| KfW 261 Effizienzhaus | Sanierer | Bis 150.000 \u20ac je Wohneinheit mit Tilgungszuschuss |
\n| KfW 458 Heizung | Hauseigent\u00fcmer | 30 bis 80 % Zuschuss auf max. 28.000 \u20ac (erste Wohneinheit) |
\n| SAB Familienwohnen | Familien mit Kind unter 18 | 30.000 bis 80.000 \u20ac zu 0,1 bis 2,65 % |
\n| SAB Klimafreundlich Wohnen | Selbstnutzer bis 4 Wohneinheiten | Darlehen ab 20.000 \u20ac mit 0,8 Punkten Zinsverg\u00fcnstigung |<\/p>\nSelbstst\u00e4ndige und kleine Betriebe: Hier wird es in Sachsen konkret schwierig<\/h3>\n
F\u00fcr den Betrieb selbst gibt es drei T\u00f6pfe:<\/h3>\n
So kommt man in Sachsen an gute Konditionen<\/h3>\n