Drei Abbuchungen am Monatsanfang, ein Girokonto, das seit Wochen im Minus steht, und irgendwo noch ein Ratenkauf vom letzten Fernseher. So sieht es bei vielen Haushalten aus, die uns nach einer Umschuldung fragen. Die Rechnung dahinter ist selten dramatisch. Sie ist nur un\u00fcbersichtlich, und Un\u00fcbersichtlichkeit kostet Zinsen.<\/p>\n
Im Herbst 2026 kommen drei Dinge zusammen, die das Thema dringlicher machen als in den Jahren davor:<\/strong><\/p>\n \u2022 Die EZB hat 2026 zweimal die Zinsen erh\u00f6ht, zuletzt im September. Die n\u00e4chste Sitzung ist am 29. Oktober. Was das konkret f\u00fcr Ihre Raten bedeutet, rechnen wir unten an einem Beispiel durch. Vorweg die ehrliche Antwort: Kredite zusammenzufassen spart nicht automatisch Geld. Es spart Geld, wenn der neue Zins deutlich unter dem alten Mischzins liegt und Sie die Laufzeit nicht unn\u00f6tig strecken.<\/p>\n Die Zinslage im Oktober 2026<\/strong><\/p>\n Der Dispo bleibt mit rund 11,6 Prozent die teuerste Form, sich Geld zu leihen. Ein gew\u00f6hnlicher Ratenkredit kostet im Schnitt etwa die H\u00e4lfte. Genau aus dieser L\u00fccke entsteht der Spareffekt beim Zusammenfassen.<\/p>\n Kennzahl\t Wert\t Stand\t Quelle<\/strong><\/p>\n EZB-Einlagensatz\t2,50 %\tseit 16.09.2026\tBiallo<\/p>\n EZB-Hauptrefinanzierungssatz\t2,65 %\tseit 16.09.2026\tVerbraucherzentrale<\/p>\n Dispozins, Durchschnitt\t11,6 %\t12.10.2026\tVerivox<\/p>\n Ratenkredit, Durchschnitt Vergleichsportal\t6,21 %\tOktober 2026\tVerivox<\/p>\n Ratenkredit 1 bis 5 Jahre, Bundesbank-Schnitt\t7,53 % effektiv\tOktober 2026\tRechnercheck<\/p>\n Baufinanzierung 10 Jahre, Topzins\t4,11 % effektiv\t15.10.2026\tDr. Klein<\/p>\n Zur Einordnung: Im Juni 2026 hat die EZB die Zinsen zum ersten Mal seit fast drei Jahren wieder angehoben. Als Grund nennt sie die anhaltend erh\u00f6hte Inflation. Bei Baukrediten ist der Anstieg schon deutlich angekommen, seit Juli um etwa 0,8 Prozentpunkte.<\/p>\n Ratenkredite reagieren tr\u00e4ger. Die Spanne ist aber riesig: Dieselbe Bank verlangt je nach Bonit\u00e4t mal knapp \u00fcber 3 Prozent, mal \u00fcber 12 Prozent. Der Durchschnittswert sagt also wenig dar\u00fcber, was Sie pers\u00f6nlich zahlen. Ob die EZB am 29. Oktober nachlegt, wei\u00df niemand sicher. Wer heute ein gutes Angebot vorliegen hat, muss auf diese Entscheidung aber nicht warten.<\/p>\n Rechenbeispiel: 12.000 Euro, drei Gl\u00e4ubiger<\/strong><\/p>\n Bei gleicher Laufzeit spart die Zusammenfassung in unserem Beispiel rund 730 Euro. Streckt man die Laufzeit auf f\u00fcnf Jahre, ist der Vorteil komplett weg.<\/p>\n Angenommen, Sie haben diese drei Posten offen und wollen alles in drei Jahren loswerden:<\/p>\n Posten\tBetrag\tEffektivzins\tRate bei 36 Monaten\tZinsen gesamt<\/strong><\/p>\n Dispo\t4.000 \u20ac\t11,6 %\t131 \u20ac\t716 \u20ac Beim alten Ratenkredit f\u00e4llt f\u00fcr die vorzeitige Abl\u00f6sung eine Entsch\u00e4digung von h\u00f6chstens 1 Prozent der Restschuld an, hier also 60 Euro. Unterm Strich bleiben bei 36 Monaten etwa 736 Euro Ersparnis und eine einzige Abbuchung statt drei.<\/p>\n Die Variante mit 60 Monaten ist die, die in der Werbung am besten aussieht: 155 Euro weniger Rate im Monat. Sie zahlen daf\u00fcr aber \u00fcber die Laufzeit mehr Zinsen als heute. Eine niedrigere Rate ist kein Spareffekt, sondern geliehene Zeit.<\/p>\n Berechnung mit Annuit\u00e4tenformel, monatliche Raten, gerundet. Zinss\u00e4tze sind Beispielwerte, keine Angebote.<\/p>\n Ab 20. November 2026: neues Verbraucherkreditrecht<\/strong><\/p>\n F\u00fcr jeden Kreditvertrag, der ab dem 20. November 2026 zustande kommt, gelten strengere Regeln. Der Bundestag hat das Umsetzungsgesetz zur EU-Richtlinie 2023\/2225 im April beschlossen, der Bundesrat im Mai zugestimmt. F\u00fcr Umschuldungen sind vier Punkte wichtig.<\/p>\n Die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung wird gr\u00fcndlicher. Bisher reichte es, wenn die Bank keine erheblichen Zweifel an der R\u00fcckzahlung hatte. K\u00fcnftig muss eine R\u00fcckzahlung wahrscheinlich sein, und die Bank muss dokumentieren, worauf sie ihre Entscheidung st\u00fctzt. Das gilt f\u00fcr jeden Verbraucherkredit, auch f\u00fcr kleine Betr\u00e4ge. Rechnen Sie also mit mehr Fragen und mehr Nachweisen.<\/p>\n \u201eJetzt kaufen, sp\u00e4ter zahlen\u201c z\u00e4hlt mit. Ratenk\u00e4ufe und Zahlungsaufsch\u00fcbe im Onlineshop fallen jetzt unter das Kreditrecht. Sie tauchen damit auch in der Pr\u00fcfung auf, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen. Wer f\u00fcnf offene Ratenk\u00e4ufe hat, sollte die bei der Umschuldung gleich mit abl\u00f6sen.<\/p>\n Bestimmte Daten sind tabu. Angaben aus sozialen Netzwerken und Gesundheitsdaten d\u00fcrfen f\u00fcr die Kreditpr\u00fcfung nicht verwendet werden. Daneben werden Vertr\u00e4ge in Textform statt in Schriftform geschlossen, vorausgew\u00e4hlte K\u00e4stchen im Antrag sind verboten, und das sogenannte ewige Widerrufsrecht bei fehlerhafter Belehrung f\u00e4llt weg.<\/p>\n Was hei\u00dft das f\u00fcr Ihre Planung? Ein Antrag, der vor dem 20. November unterschrieben wird, l\u00e4uft noch nach altem Recht. Das ist weder automatisch besser noch schlechter. Wer aber knapp an der Grenze dessen liegt, was eine Bank noch finanziert, sollte die Entscheidung nicht bis Dezember liegen lassen.<\/p>\n Der neue Schufa-Score und die Umschuldung<\/p>\n Seit dem 17. M\u00e4rz 2026 bewertet die Schufa Bonit\u00e4t mit 100 bis 999 Punkten aus zw\u00f6lf offengelegten Kriterien. Zum ersten Mal sehen Verbraucher denselben Wert, den auch Unternehmen abrufen k\u00f6nnen. Laut Schufa bleiben 83 Prozent der Menschen in ihrer bisherigen Score-Klasse, 9 Prozent verbessern sich.<\/p>\n F\u00fcr Umschuldungen ist ein Kriterium interessant: Wer in den letzten zw\u00f6lf Monaten keinen neuen Ratenkredit aufgenommen hat, bekommt daf\u00fcr die volle Punktzahl. Ein Abl\u00f6sekredit ist formal ein neuer Ratenkredit. Er kann diesen Teilwert also f\u00fcr ein Jahr dr\u00fccken. Daf\u00fcr verschwinden die abgel\u00f6sten Konten und der dauerhaft genutzte Dispo. Ob sich das am Ende rechnet, h\u00e4ngt vom Einzelfall ab. Die Schufa bietet inzwischen eine Simulation an, die genau solche Schritte vorab durchspielt.<\/p>\n Zwei praktische Tipps:<\/strong><\/p>\n 1. Legen Sie vor dem Antrag ein kostenloses Schufa-Konto an und pr\u00fcfen Sie Ihre Eintr\u00e4ge. Ein l\u00e4ngst bezahlter Handyvertrag, der noch als offen gilt, ist schnell korrigiert und kann bares Geld wert sein.<\/p>\n 2. Vergleichen Sie Angebote nur \u00fcber Konditionsanfragen. Die sind f\u00fcr andere Banken nicht sichtbar und belasten den Score nicht. Wo das Ersparte wieder verschwindet<\/strong> Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung. Bei normalen Ratenkrediten ist sie gesetzlich gedeckelt: h\u00f6chstens 1 Prozent des vorzeitig zur\u00fcckgezahlten Betrags, bei weniger als zw\u00f6lf Monaten Restlaufzeit h\u00f6chstens 0,5 Prozent. Mehr als die Zinsen, die Sie bis zum regul\u00e4ren Ende noch gezahlt h\u00e4tten, darf die Bank ohnehin nicht verlangen. Beim Dispo und bei Kartenschulden f\u00e4llt in der Regel gar nichts an.<\/p>\n Die Laufzeitfalle. Siehe Rechenbeispiel. Wer die Rate halbiert, zahlt meistens drauf. W\u00e4hlen Sie die k\u00fcrzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch in einem schlechten Monat noch stemmen.<\/p>\n Restschuldversicherung. Sie wird gern im selben Gespr\u00e4ch angeboten und kann den effektiven Preis eines Kredits sp\u00fcrbar erh\u00f6hen. Sie ist freiwillig. Wenn Sie eine wollen, holen Sie sich ein separates Angebot und vergleichen Sie es mit einer Risikolebensversicherung.<\/p>\n Bearbeitungsgeb\u00fchren. Bei Verbraucherkrediten sind pauschale Bearbeitungsentgelte seit einem BGH-Urteil von 2014 unzul\u00e4ssig. Taucht so ein Posten im Angebot auf, ist das ein Warnsignal.<\/p>\n Alles in die Baufinanzierung packen. Mit gut 4 Prozent sieht der Bauzins verlockend aus. Wer aber 15.000 Euro Konsumschulden in ein Darlehen mit 20 Jahren Laufzeit schiebt, zahlt den Fernseher noch ab, wenn er l\u00e4ngst entsorgt ist. Das kann sinnvoll sein, muss es aber nicht. Rechnen Sie die Gesamtzinsen gegen.<\/p>\n So gehen Sie vor: sieben Schritte<\/strong><\/p>\n 1. Alles auf einen Zettel. Jeder Kredit, jeder Ratenkauf, der Dispo, die Kreditkarte. Pro Posten: Restschuld, Effektivzins, Monatsrate, Restlaufzeit. Die Zahlen stehen im Kontoauszug oder im Online-Banking.<\/p>\n 2. Den Mischzins ausrechnen. Erst wenn Sie wissen, was Sie heute im Schnitt zahlen, k\u00f6nnen Sie ein Angebot beurteilen. Liegt der neue Effektivzins nicht sp\u00fcrbar darunter, lohnt sich der Aufwand kaum.<\/p>\n 3. Die Wunschrate festlegen. Nicht die niedrigste Rate, sondern die h\u00f6chste, die Ihr Haushaltsbudget dauerhaft tr\u00e4gt. Ein Puffer von 100 bis 200 Euro im Monat geh\u00f6rt dazu.<\/p>\n 4. Schufa pr\u00fcfen. Kostenlose Datenkopie anfordern, Fehler melden, erst danach Antr\u00e4ge stellen.<\/p>\n 5. Drei bis f\u00fcnf Angebote vergleichen. Hausbank, Direktbank, Vergleichsportal. Nur Konditionsanfragen stellen. Auf den Effektivzins schauen, nicht auf den Sollzins, und auf die Zwei-Drittel-Angabe im Kleingedruckten: So viele Kunden bekommen diesen Zins oder einen besseren.<\/p>\n 6. Abl\u00f6sung direkt durch die neue Bank. Viele Banken \u00fcberweisen die Betr\u00e4ge selbst an die alten Gl\u00e4ubiger. Das verhindert, dass das Geld erst auf dem Girokonto landet und dort versickert.<\/p>\n 7. Den Dispo danach senken. Klingt hart, ist aber der wichtigste Schritt. Ein frei gewordener Dispo f\u00fcllt sich erfahrungsgem\u00e4\u00df schneller wieder, als man denkt.<\/p>\n
\n\u2022 Am 20. November 2026 tritt das neue Verbraucherkreditrecht in Kraft. Banken m\u00fcssen danach strenger pr\u00fcfen, wem sie Geld leihen.
\n\u2022 Seit M\u00e4rz 2026 rechnet die Schufa mit einem neuen Score, dessen Kriterien zum ersten Mal offenliegen.<\/p>\n
\nAlter Ratenkredit\t6.000 \u20ac\t8,9 %\t190 \u20ac\t824 \u20ac
\nTeilzahlung Kreditkarte\t2.000 \u20ac\t14,9 %\t68 \u20ac\t460 \u20ac
\nSumme heute\t12.000 \u20ac\t\t389 \u20ac\t2.000 \u20ac
\nNeuer Kredit, 36 Monate\t12.000 \u20ac\t6,5 %\t367 \u20ac\t1.204 \u20ac
\nNeuer Kredit, 60 Monate\t12.000 \u20ac\t6,5 %\t234 \u20ac\t2.025 \u20ac<\/p>\n
\nBanken m\u00fcssen bei Zahlungsproblemen L\u00f6sungen pr\u00fcfen. Ger\u00e4t ein Kunde in Schwierigkeiten, muss der Kreditgeber Entlastung wie Stundung, eine angepasste Tilgung oder eben eine Umschuldung ernsthaft pr\u00fcfen und das festhalten. Das ist ein echtes Argument, fr\u00fchzeitig mit der eigenen Bank zu reden, statt erst bei der dritten geplatzten Rate.<\/p>\n
\nWichtig: Banken entscheiden weiterhin auch nach eigenen Regeln. Ein guter Schufa-Wert ist eine Eintrittskarte, keine Zusage.<\/p>\n
\nDie meisten Umschuldungen scheitern nicht am Zins, sondern an Kosten, die im Angebot klein gedruckt stehen.<\/p>\n