Home › Aktuelle Angebote › Konsumkredite über die Immobilie ablösen
Warum Hausbesitzer für dieselben Schulden weniger zahlen — und wie Sie die Differenz zwischen Konsum- und Immobilienzins für sich nutzen.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht monatlich, was Banken im Neugeschäft tatsächlich verlangen. Für Konsumentenkredite an private Haushalte liegt der durchschnittliche effektive Jahreszins bei 8,54 Prozent. Für Wohnungsbaukredite mit zehnjähriger Zinsbindung liegt er bei 3,66 Prozent.
Das sind knapp fünf Prozentpunkte Unterschied — für Geld, das derselbe Mensch bei derselben Bank leiht. Der einzige Unterschied ist die Besicherung.
Nehmen wir einen Haushalt mit 60.000 Euro an Konsumschulden: ein Autokredit, zwei Ratenkredite, ein ausgeschöpfter Dispo. Nichts Dramatisches, eine normale Konstellation.
| Als Konsumkredite | Über die Immobilie | |
|---|---|---|
| Volumen | 60.000 € | 60.000 € |
| Effektivzins (Marktschnitt) | 8,54 % p. a. | 3,66 % p. a. |
| Zinsaufwand im ersten Jahr | rund 5.124 € | rund 2.196 € |
| Differenz | — | rund 2.928 € pro Jahr |
Unverbindliches Rechenbeispiel auf Basis der Bundesbank-Durchschnittswerte. Ihre persönlichen Konditionen hängen von Bonität, Beleihungsauslauf und Objekt ab.
Fast 3.000 Euro im Jahr — das ist bei vielen Haushalten die Größenordnung einer Jahresrücklage. Und es ist Geld, das nicht durch Verzicht entsteht, sondern durch eine andere Vertragsstruktur.
Ihre jetzige Bank erhöht das laufende Immobiliendarlehen. Meist der schnellste Weg, wenn die Zinsbindung ohnehin bald endet.
Eine andere Bank finanziert die Ablösung und lässt sich über eine zusätzliche Grundschuld absichern. Hier kommen Notar- und Grundbuchkosten hinzu, typischerweise rund ein Prozent der eingetragenen Summe.
Welcher Weg günstiger ist, entscheidet sich am Beleihungsauslauf — dem Verhältnis zwischen Darlehenssumme und Objektwert. Unter 60 Prozent stehen Ihnen die besten Konditionen des Marktes offen. Zwischen 60 und 80 Prozent bleibt der Vorteil gegenüber Konsumkrediten erheblich.
Ein Punkt, bei dem viele Berater vage bleiben, obwohl das Gesetz eindeutig ist: Bei Verbraucherdarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung gedeckelt. Nach § 502 Absatz 3 BGB darf sie ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen — bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr nicht mehr als ein halbes Prozent.
Bei 60.000 Euro Restschuld sind das im ungünstigsten Fall 600 Euro. Gemessen an einer jährlichen Zinsersparnis von rund 2.900 Euro amortisiert sich das in etwa drei Monaten.
Sie tauschen ungesicherte Schulden gegen grundpfandrechtlich gesicherte. Im Ernstfall haftet Ihre Immobilie. Das ist der Preis für den niedrigeren Zins und muss Ihnen bewusst sein.
Die längere Laufzeit senkt die Monatsrate, verlängert aber die Zinsdauer. Wir rechnen deshalb beide Varianten: gleiche Rate mit kürzerer Laufzeit und niedrigere Rate mit gleicher Laufzeit.
Wenn die Konsumschulden aus einem strukturellen Ausgabenproblem stammen und nicht aus einer einmaligen Anschaffung, löst eine Umschuldung das Problem nicht — sie verschafft Zeit. Auch das sagen wir offen.
Für eine erste belastbare Einschätzung brauchen wir wenig: die Restschulden Ihrer laufenden Kredite mit den jeweiligen Effektivzinsen, Ihr Nettoeinkommen und eine grobe Angabe zum Wert Ihrer Immobilie. Die Anfrage stellen wir als reine Konditionenanfrage — Ihr Schufa-Score bleibt unberührt. Mehr zur Umschuldung und zum Immobilienkredit.
Ja — genau darauf beruht der Zinsvorteil. Die Bank erhält eine Grundschuld als Sicherheit und kalkuliert deshalb mit einem deutlich geringeren Risikoaufschlag.
Bei Verbraucherdarlehen höchstens ein Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens ein halbes Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB).
Nein. Eine Konditionenanfrage wird nicht scorerelevant gespeichert. Erst wenn Sie sich für ein konkretes Angebot entscheiden, wird daraus eine Kreditanfrage.
Unverbindliche Konditionenanfrage — Schufa-neutral, keine Vorkosten, Antwort meist in 24–48 Stunden.
Quelle der Marktzahlen: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Neugeschäft mit privaten Haushalten. Berichtsmonat [MM/JJJJ], zuletzt abgerufen [TT.MM.JJJJ]. Marktdurchschnitte sind kein Angebot.
Umschuldungsprofi24 UG (haftungsbeschränkt), Katharinenstr. 23–25, 04643 Geithain. Vermittlung mit Erlaubnis nach § 34c GewO; Registernummer siehe Impressum. Wir vermitteln Verträge für mehrere Darlehensgeber; eine abschließende Marktbetrachtung findet nicht statt.