Umschuldung: Kredite zusammenfassen, Zinsen senken und monatlich sparen

Umschulden heißt: Sie tauschen einen alten, teuren Kredit gegen einen neuen mit besseren Konditionen. Klingt simpel, ist es in den meisten Fällen auch. Ob sich das rechnet, hängt an drei Fragen: Wie hoch ist Ihr aktueller Zins? Wie lange läuft der Kredit noch? Und was bekommen Sie heute stattdessen? Eine Faustregel aus unserer Beratungspraxis: Ab etwa zwei Prozentpunkten Zinsunterschied wird es interessant. Wer mehrere Kredite nebeneinander bedient oder dauerhaft im Dispo hängt, profitiert fast immer. Wir rechnen das kostenlos für Sie durch – und sagen Ihnen auch ehrlich, wenn sich der Wechsel in Ihrem Fall nicht lohnt. Auch das kommt vor.

Eine seriöse Pauschalzahl gibt es nicht, aber ein typischer Fall aus unserer Praxis macht es greifbar: 15.000 € Restschuld, alter Effektivzins 12,4 %, neuer Zins 5,9 %. Über fünf Jahre Restlaufzeit kommen da mehrere tausend Euro Zinsersparnis zusammen. Am größten ist der Hebel bei Kreditkartenschulden, Versandhauskrediten und beim Dispo, weil dort die Zinsen fast immer zweistellig sind. Bei einem ohnehin gut verhandelten Autokredit ist der Spielraum kleiner. Deshalb rechnen wir mit Ihren echten Zahlen eine Vorher-Nachher-Gegenüberstellung – keine Schönrechnerei, versprochen. Einen ersten Anhaltspunkt liefert unser Umschuldungsrechner weiter oben auf dieser Seite.

Öfter, als man denkt. Entscheidend ist nicht die Summe, sondern der Zinsabstand. Wer 2.000 € Kreditkartenschulden zu 15 % vor sich herschiebt, zahlt Jahr für Jahr rund 300 € nur an Zinsen. Und die gefürchtete Vorfälligkeitsentschädigung? Die ist bei Verbraucherkrediten gesetzlich auf höchstens 1 % der Restschuld gedeckelt – bei 2.000 € also maximal 20 €. Das haben Sie mit dem ersten Monat zum besseren Zins wieder drin. Ab etwa 1.000 € Restschuld schauen wir uns Ihren Fall gern an.

Schritt eins: Wir ermitteln die Ablösesummen Ihrer laufenden Kredite. Diese Zahl muss Ihnen Ihre Bank auf Anfrage nennen, das ist Ihr gutes Recht. Schritt zwei: Wir vergleichen die Konditionen von über 500 Banken und legen Ihnen das passende Angebot vor. Schritt drei: Nach der Unterschrift überweist die neue Bank den Ablösebetrag direkt an Ihre alte Bank. Sie selbst überweisen nichts und kündigen nichts – die alten Verträge enden automatisch mit der Ablösung. Übrig bleibt eine einzige Rate. Nebenbei werfen wir einen Blick auf alte Restschuldversicherungen: Die kosten oft mehr, als sie nützen, und fliegen bei der Gelegenheit gleich mit raus.

Möglich: ja. Pauschal versprechen: nein – und da sollten Sie bei jedem Anbieter hellhörig werden, der das trotzdem tut. Was zählt, ist die Art des Eintrags, ob er erledigt oder noch offen ist, und wie Ihre laufende Situation aussieht: Einkommen, feste Ausgaben, Beschäftigung. Ein bezahlter alter Handyvertrag in der Schufa ist etwas völlig anderes als eine offene Forderung. Weil wir mit über 500 Banken arbeiten, kennen wir auch die Institute, die sich den Einzelfall ansehen, statt stur auf den Score zu schauen. Eine ehrliche Einschätzung gibt es aber erst nach Blick in Ihre Unterlagen. Und von „Kredit garantiert ohne Schufa“ lassen Sie besser die Finger – wer so wirbt, will in aller Regel nur Vorkasse oder Ihre Daten.

Richtig gemacht, hilft sie dem Score eher. Aus drei Krediten wird ein Vertrag, der ewig ausgereizte Dispo verschwindet aus dem Bild – beides sehen Banken gern. Wichtig ist nur die Reihenfolge: Unsere Anfrage läuft zuerst als reine Konditionenanfrage, die Ihren Score gar nicht berührt. Zur echten Kreditanfrage wird sie erst, wenn Sie sich für ein konkretes Angebot entschieden haben. Direkt nach der Umschuldung kann der Score kurz ein paar Punkte nachgeben, weil ein neuer Vertrag eingetragen wird. Das renkt sich erfahrungsgemäß innerhalb weniger Monate wieder ein.

Kommt auf den Kredittyp an. Bei normalen Verbraucherkrediten dürfen Sie nach § 500 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank darf dafür höchstens 1 % der Restschuld verlangen, bei unter zwölf Monaten Restlaufzeit sogar nur 0,5 %. Das ist selten ein echtes Hindernis. Anders bei Immobiliendarlehen mit fester Zinsbindung: Dort kann die Entschädigung spürbar ausfallen, weil die Bank ihre entgangenen Zinsen ansetzen darf. Trotzdem lohnt sich der Wechsel oft – nämlich immer dann, wenn die Zinsersparnis über die Restlaufzeit die Entschädigung klar übersteigt. Genau diesen Break-even rechnen wir aus, bevor Sie irgendetwas unterschreiben. Und ein Tipp für Immobilienbesitzer: Nach zehn Jahren ab Vollauszahlung greift § 489 BGB. Dann können Sie mit sechs Monaten Frist kündigen, ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Ja – und ehrlich gesagt rechnet sich kaum eine Umschuldung schneller. Zehn bis vierzehn Prozent Dispozins sind in Deutschland völlig normal, und viele Menschen zahlen das seit Jahren, ohne groß darüber nachzudenken. Der Weg raus ist unkompliziert: Ein Ratenkredit gleicht das Girokonto aus, und aus der offenen Überziehung wird eine feste Monatsrate mit klarem Enddatum. Der Dispo bleibt danach als Reserve bestehen, nur eben bei null. Aus Bankensicht sieht ein ausgeglichenes Konto obendrein deutlich besser aus als ein dauerhaft ausgereizter Rahmen. Der ständig volle Dispo ist das teuerste Darlehen, das die meisten Leute besitzen – man merkt es bloß nicht, weil nie eine Rechnung kommt.

Die Liste ist überschaubar: Personalausweis oder Reisepass, die letzten drei Gehaltsabrechnungen (nicht älter als 45 Tage), Kontoauszüge der letzten fünf Wochen und die Verträge Ihrer laufenden Kredite samt aktuellen Ablösesummen. Selbstständige legen zusätzlich die letzten zwei bis drei Steuerbescheide und eine aktuelle BWA dazu. Geht es um eine Umschuldung mit Immobilie, kommen Objektunterlagen hinzu – das besprechen wir dann im Einzelfall. Ein ordentliches Handyfoto reicht uns übrigens völlig, solange alles lesbar ist. Perfekt eingescannt muss hier nichts sein.

Beim klassischen Ratenkredit oder einer Kreditzusammenfassung: meist ein bis drei Wochen von der ersten Anfrage bis zur Auszahlung. Bei einer Umschuldung mit Immobilie dauert es länger, weil Grundbuch, Notar und Objektprüfung ihre Zeit brauchen – sechs bis zwölf Wochen sind da realistisch. Was den Prozess in der Praxis am häufigsten bremst, sind übrigens nicht die Banken, sondern fehlende Unterlagen. Wer alles beisammen hat, ist schnell durch. Die Abstimmung mit den Banken übernehmen komplett wir, Sie müssen dafür nirgendwo anrufen oder hinfahren.

Ja, für alle drei Gruppen – nur die Wege unterscheiden sich. Selbstständige und Freiberufler brauchen mehr Papier: Steuerbescheide und BWAs aus zwei, drei Jahren. Dafür gibt es spezialisierte Banken, deren Konditionen oft besser sind als das, was die Hausbank anbietet. Bei Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst ist es umgekehrt einfach: Der sichere Arbeitgeber macht sie zu Wunschkunden, entsprechend günstig sind Beamtendarlehen zu haben. Rentner mit gesicherten Bezügen können ebenfalls umschulden; hier achten die Banken vor allem auf das Alter am Laufzeitende und eine passende Tilgung. Wir wissen aus der täglichen Arbeit, welche Bank welche Konstellation mag – und fragen gezielt dort an, wo Ihre Chancen gut stehen.

Ja – das ist sogar unser Markenzeichen. Unser Sitz liegt in Geithain bei Leipzig, und im Umkreis von rund 100 km kommen wir auf Wunsch zu Ihnen nach Hause: nach Leipzig und Chemnitz genauso wie nach Borna, Grimma, Rochlitz, Altenburg, Zwickau, Gera oder Halle (Saale). Damit decken wir Sachsen, den Süden Sachsen-Anhalts und Ostthüringen persönlich ab. Am Küchentisch bespricht sich so eine Finanzierung erfahrungsgemäß besser als in jeder Videokonferenz. Wer weiter weg wohnt: Telefonisch und online begleiten wir Umschuldungen in ganz Deutschland, Montag bis Freitag von 9 bis 19 Uhr.